{"id":24316,"date":"2026-07-13T04:20:13","date_gmt":"2026-07-13T08:20:13","guid":{"rendered":"https:\/\/opencanada.org\/?p=24316"},"modified":"2026-07-13T04:20:14","modified_gmt":"2026-07-13T08:20:14","slug":"le-probleme-du-garbage-in-garbage-out-dans-la-lutte-contre-largent-sale","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/opencanada.org\/fr\/le-probleme-du-garbage-in-garbage-out-dans-la-lutte-contre-largent-sale\/","title":{"rendered":"Le probl\u00e8me du \u00ab garbage in, garbage out \u00bb dans la lutte contre l&#8217;argent sale"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Selon une estimation de 2020 du Service canadien de renseignement criminel, entre 45 et 113 milliards de dollars sont blanchis chaque ann\u00e9e au Canada. Rien qu\u2019en Colombie-Britannique, un <a href=\"https:\/\/www2.gov.bc.ca\/assets\/gov\/housing-and-tenancy\/real-estate-in-bc\/combatting-money-laundering-report.pdf\">groupe d\u2019experts<\/a> a constat\u00e9 que plus de 7 milliards de dollars avaient \u00e9t\u00e9 blanchis en 2018, dont jusqu\u2019\u00e0 5,3 milliards avaient transit\u00e9 par le march\u00e9 immobilier, contribuant ainsi \u00e0 une hausse des prix de l\u2019immobilier estim\u00e9e \u00e0 5 %. \u00c0 l\u2019\u00e9chelle mondiale, l\u2019ONU et le FMI estiment que le blanchiment d\u2019argent repr\u00e9sente entre 2 % et 4 % du PIB. Ces fonds alimentent le crime organis\u00e9, corrompent les institutions et financent le terrorisme \u2014 il ne s\u2019agit pas l\u00e0 de probl\u00e8mes marginaux.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les technologies utilis\u00e9es pour blanchir cet argent \u00e9voluent. Les criminels et les bailleurs de fonds du terrorisme ont d\u00e9sormais recours \u00e0 l\u2019<a href=\"https:\/\/www.imf.org\/en\/Topics\/Financial-Integrity\/amlcft\">intelligence artificielle<\/a> pour transf\u00e9rer de l\u2019argent de mani\u00e8re anonyme, automatiser leurs communications, lancer des campagnes de hame\u00e7onnage convaincantes et cloner la voix de proches afin d\u2019extorquer des fonds aux victimes. Les cellules de renseignement financier (CRF) charg\u00e9es de d\u00e9tecter ces flux, notamment le Centre d\u2019analyse des op\u00e9rations et d\u00e9clarations financi\u00e8res du Canada (CANAFE), s\u2019empressent d\u2019adopter leurs propres solutions d\u2019IA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En novembre 2023, Sarah Paquet, directrice g\u00e9n\u00e9rale de FINTRAC, a annonc\u00e9 la strat\u00e9gie de modernisation de l\u2019agence, \u00ab FINTRAC en temps r\u00e9el \u00bb, explicitement articul\u00e9e autour d\u2019une analyse pilot\u00e9e par l\u2019IA. La plupart des grandes banques canadiennes ont lanc\u00e9 leurs propres initiatives d\u2019IA dans le domaine de la lutte contre le blanchiment d\u2019argent et le financement du terrorisme. Selon l\u2019<a href=\"https:\/\/www.mckinsey.com\/featured-insights\/artificial-intelligence\/global-ai-survey-ai-proves-its-worth-but-few-scale-impact\">enqu\u00eate mondiale sur l\u2019IA<\/a> de McKinsey, environ 60 % des entreprises du secteur des services financiers ont adopt\u00e9 au moins une fonctionnalit\u00e9 d\u2019IA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il s\u2019agit d\u2019une \u00e9volution prometteuse mais risqu\u00e9e. La litt\u00e9rature acad\u00e9mique et politique sur l\u2019IA dans le domaine du renseignement financier est clairsem\u00e9e, largement d\u00e9pourvue de fondement th\u00e9orique et ne mentionne pratiquement jamais le Canada. Notre recherche vise \u00e0 combler cette lacune et \u00e0 pr\u00e9senter un \u00e9tat des lieux honn\u00eate des promesses et des dangers.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ce que l\u2019IA peut r\u00e9ellement apporter au renseignement financier<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019int\u00e9r\u00eat de l\u2019IA dans ce domaine tient \u00e0 ce qu\u2019elle permet d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer. Les entit\u00e9s d\u00e9clarantes, principalement des banques et des institutions financi\u00e8res, doivent conna\u00eetre leurs clients et exercer une diligence raisonnable continue. Les syst\u00e8mes aliment\u00e9s par l\u2019IA peuvent v\u00e9rifier les documents d\u2019identit\u00e9 en temps r\u00e9el, effectuer des contr\u00f4les au regard des listes de sanctions et des informations m\u00e9diatiques d\u00e9favorables, \u00e9tablir un profil de r\u00e9f\u00e9rence des activit\u00e9s typiques de chaque client et signaler les anomalies d\u00e8s qu\u2019elles surviennent. Ils peuvent d\u00e9tecter des transactions structur\u00e9es visant \u00e0 contourner les seuils de d\u00e9claration, des mouvements soudains entre comptes, des op\u00e9rations li\u00e9es \u00e0 des juridictions \u00e0 haut risque ou des sch\u00e9mas de transfert en plusieurs \u00e9tapes compatibles avec le blanchiment d\u2019argent. Certaines \u00e9tudes techniques sugg\u00e8rent que l\u2019IA peut r\u00e9duire de 90 % \u00e0 moins de 50 % le taux de faux positifs dans les processus de diligence raisonnable, tout en all\u00e9geant la charge de travail li\u00e9e \u00e0 l\u2019examen manuel.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La m\u00eame logique s\u2019applique aux cellules de renseignement financier. Le <a href=\"https:\/\/www.fatf-gafi.org\/content\/dam\/fatf-gafi\/guidance\/Digital-Transformation-executive-summary.pdf.coredownload.inline.pdf\">GAFI et le Groupe Egmont<\/a>, qui regroupent ces cellules, affirment que l\u2019IA peut affiner l\u2019analyse des risques, automatiser le nettoyage des donn\u00e9es et r\u00e9soudre le probl\u00e8me complexe consistant \u00e0 faire correspondre plusieurs enregistrements \u2014 une adresse ici, un num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone l\u00e0, un compte bancaire ailleurs \u2014 \u00e0 une seule entit\u00e9 r\u00e9elle. Les syst\u00e8mes de surveillance fond\u00e9s sur des r\u00e8gles peinent \u00e0 g\u00e9rer ce type d\u2019analyse de r\u00e9seau ; ce n\u2019est pas le cas de l\u2019IA. Cette technologie peut \u00e9galement g\u00e9n\u00e9rer des boucles de r\u00e9troaction continues entre les CRF et les entit\u00e9s qui leur transmettent des informations, permettant ainsi \u00e0 l\u2019agence d\u2019\u00e9valuer la qualit\u00e9 d\u2019une d\u00e9claration d\u2019op\u00e9ration suspecte et d\u2019y r\u00e9pondre en temps r\u00e9el.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>O\u00f9 se situent les dangers<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La technologie n\u2019est pas la plus difficile ; ce sont les donn\u00e9es. Toute application d\u2019IA est soumise au principe \u00ab garbage in, garbage out \u00bb (si l\u2019on entre des donn\u00e9es erron\u00e9es, on obtient des r\u00e9sultats erron\u00e9s). Les entit\u00e9s d\u00e9clarantes, comme les CRF, sont confront\u00e9es \u00e0 des donn\u00e9es incompl\u00e8tes, incoh\u00e9rentes et dispers\u00e9es dans des silos. De nombreuses institutions financi\u00e8res fonctionnent encore avec des syst\u00e8mes bancaires h\u00e9rit\u00e9s, mis en place bien avant que l\u2019apprentissage automatique ne soit s\u00e9rieusement envisag\u00e9. Leur mise \u00e0 niveau est co\u00fbteuse et lente. Sans donn\u00e9es de haute qualit\u00e9, l\u2019IA g\u00e9n\u00e8re des faux positifs, avec le probl\u00e8me suppl\u00e9mentaire que personne ne peut expliquer pr\u00e9cis\u00e9ment comment.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce dernier point constitue le deuxi\u00e8me danger. L\u2019IA est parfois qualifi\u00e9e de \u00ab bo\u00eete noire \u00bb, et les r\u00e9gulateurs ont appris \u00e0 demander non seulement ce qu\u2019un algorithme a signal\u00e9, mais aussi pourquoi il l\u2019a signal\u00e9. Cette opacit\u00e9 est cruciale dans un domaine o\u00f9 un signalement peut d\u00e9clencher une surveillance, un refus de service ou une enqu\u00eate p\u00e9nale. Les recommandations du GAFI sont claires \u00e0 ce sujet : l\u2019IA dans la lutte contre le blanchiment d\u2019argent et le financement du terrorisme (LBC\/FT) est plus efficace lorsqu\u2019un analyste humain reste impliqu\u00e9 dans le processus.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La repr\u00e9sentation sch\u00e9matique de ce processus est simple : le syst\u00e8me d\u00e9tecte l\u2019anomalie, l\u2019analyste la confirme ou la rejette, et le syst\u00e8me apprend \u00e0 partir de cette information. Au fil du temps, le taux de faux positifs diminue et le syst\u00e8me parvient \u00e0 distinguer plus finement l\u2019activit\u00e9 courante d\u2019un risque r\u00e9el. La supervision humaine constitue donc un m\u00e9canisme cl\u00e9 qui emp\u00eache l\u2019IA de se tromper.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il existe \u00e9galement un probl\u00e8me culturel. Les employ\u00e9s de premi\u00e8re ligne du secteur des services financiers craignent pour leur emploi, et une <a href=\"https:\/\/www.bcg.com\/publications\/2023\/ai-at-work-what-people-are-saying\">enqu\u00eate du Boston Consulting Group<\/a> men\u00e9e aupr\u00e8s de 13 000 travailleurs dans 18 pays a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que les dirigeants sont bien plus optimistes \u00e0 l\u2019\u00e9gard de l\u2019IA que les personnes charg\u00e9es du filtrage sur le terrain. Sans d\u00e9ploiement progressif, sans formation ni \u00e9valuation continue, l\u2019adoption de cette technologie restera au point mort.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Enfin, l\u2019IA pr\u00e9sente des lacunes qu\u2019elle ne sait pas encore combler. Les syst\u00e8mes informels de transfert de valeur, comme le hawala, ainsi que le volume croissant des transactions en cryptomonnaies, posent des d\u00e9fis de d\u00e9tection sp\u00e9cifiques. Certaines de ces lacunes se r\u00e9duiront \u00e0 mesure que la technologie s\u2019am\u00e9liorera, d\u2019autres peut-\u00eatre pas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>La question r\u00e9glementaire \u00e0 laquelle le Canada n\u2019a pas encore r\u00e9pondu<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La question la plus \u00e9pineuse est celle de la gouvernance. Il n\u2019existe pas de cadre mondial complet pour l\u2019IA dans le domaine du renseignement financier, et les approches r\u00e9gionales divergent fortement. La <a href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/eli\/reg\/2024\/1689\/oj\">loi sur l\u2019IA<\/a> de l\u2019UE, adopt\u00e9e en 2024, impose des exigences contraignantes en mati\u00e8re de transparence et de contr\u00f4le, adapte les obligations au niveau de risque du syst\u00e8me et pourrait bien devenir la r\u00e9f\u00e9rence mondiale. Les \u00c9tats-Unis ont publi\u00e9 le \u00ab Blueprint for an AI Bill of Rights \u00bb (plan directeur pour une charte des droits en mati\u00e8re d\u2019IA) ainsi que le d\u00e9cret de l\u2019administration Biden sur le d\u00e9veloppement de l\u2019IA, mais ces textes ne sont pas contraignants, et l\u2019approche de l\u2019administration Trump n\u2019est pas encore d\u00e9finitive.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Canada en est \u00e0 mi-chemin. La loi sur l\u2019intelligence artificielle et les donn\u00e9es, int\u00e9gr\u00e9e au projet de loi C-27, imposerait des obligations de gouvernance aux syst\u00e8mes d\u2019IA du secteur priv\u00e9 class\u00e9s comme ayant un impact \u00e9lev\u00e9 et viserait \u00e0 aligner la r\u00e9glementation canadienne sur celle de l\u2019UE.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le probl\u00e8me n\u2019est pas de d\u00e9terminer lequel de ces cadres est le bon. Le probl\u00e8me est que les CRF et les entit\u00e9s d\u00e9clarantes canadiennes d\u00e9ploient d\u00e9sormais l\u2019IA dans un environnement r\u00e9glementaire qui n\u2019a pas encore \u00e9t\u00e9 mis en place. Les risques li\u00e9s \u00e0 la vie priv\u00e9e, les biais algorithmiques et le risque d\u2019un impact disproportionn\u00e9 sur certains groupes d\u00e9mographiques deviendront des probl\u00e8mes op\u00e9rationnels avant m\u00eame de devenir des probl\u00e8mes juridiques. La position de l\u2019administration Trump sur l\u2019IA d\u00e9terminera la nature de la coop\u00e9ration entre les alli\u00e9s. Le Canada n\u2019a pas encore d\u00e9cid\u00e9 comment son propre r\u00e9gime r\u00e9glementaire y r\u00e9pondra.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le travail qui nous attend est \u00e0 la fois empirique et juridique. Il n\u2019existe aucune \u00e9tude de cas canadienne d\u00e9taill\u00e9e sur l\u2019IA dans la lutte contre le blanchiment d\u2019argent et le financement du terrorisme, aucune analyse comparative entre les diff\u00e9rentes juridictions, ni aucune th\u00e9orie sur la mani\u00e8re dont l\u2019IA modifie les comportements criminels. Les blanchisseurs d\u2019argent et les financeurs du terrorisme recourent d\u00e9j\u00e0 \u00e0 ces outils. Les agences qui tentent de les appr\u00e9hender disposent de moins de temps qu\u2019elles ne le pensent pour d\u00e9terminer comment faire de m\u00eame de mani\u00e8re responsable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Leur article r\u00e9cent, intitul\u00e9 \u00ab Applying AI to Canada\u2019s Financial Intelligence System: Promises and Perils in Combatting Money Laundering and Terrorism Financing \u00bb (Application de l\u2019IA au syst\u00e8me de renseignement financier canadien : promesses et dangers dans la lutte contre le blanchiment d\u2019argent et le financement du terrorisme), est publi\u00e9 dans l\u2019<em>International Journal<\/em> et disponible <a href=\"https:\/\/doi.org\/10.1177\/00207020251334973\">ici<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le syst\u00e8me canadien de renseignement financier s&#8217;oriente vers l&#8217;intelligence artificielle, mais l&#8217;efficacit\u00e9 de cette technologie d\u00e9pend de la qualit\u00e9 des donn\u00e9es, de la surveillance et de la gouvernance qui la sous-tendent.<\/p>\n","protected":false},"author":1352,"featured_media":24246,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[2229],"post_theme":[],"primary_topic":[],"secondary_topic":[],"coauthors":[2266,2267],"class_list":["post-24316","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-opinion-2"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.3 - 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